貸金業のなかで最近良く使われているキャッチフレーズの一つに借り換えというものがあります。これは、複数存在するカードローンの残高をひとつにまとめることにより金利負担を圧縮しようとする試みです。なぜ借り換えをすると金利負担が軽減されるのでしょうか。それは、借入額と関係があります。一般的なカードローンでは、借り入れ金額が大きければ大きいほど金利が下がってきます。よくカードローンのチラシに書かれている金利は、一定ではありません。それは利用額が多いほど金利が下がるからです。それで、複数のカードローンをひとつにまとめることで、より安い金利で借りることができるようになる可能性があります。さらに、複数借りていると返済日がバラバラになりますので、返済計画が立てにくくなるというデメリットがあります。そうなると、返済日が遅れるなどして、無駄な金利負担を強いられるというリスクがあります。またATM手数料なども2倍かかりますので経済的ではありません。最近では、借り換え専用ローンといった商品も提供されています。借り換えローンは予め借金があることを認めた上で企業側も貸し出しますから、それなりの返済計画を策定していく必要があります。一種の任意整理といえるかもしれませんが、自分の信用に傷もつきませんから、積極的に活用するのが良いと思います。金利も通常のカードローンより抑えられることが多いようです。これは、他社の貸出残高を奪って自分のものにできる借り換え専用ローンは、貸金業側としてもおいしい分野だといえるからです。
クレジットカードのリボルビング払いとカードローンの金利を比較するとどうなるでしょうか。消費が落ち込む昨今の経済状況の中で、クレジットカード会社が積極的に推し進めているものが、リボルビング払いです。これは毎月あらかじめ指定した一定額を返済してゆく方式です。残高に対して返済額が決まるので、毎月の返済額が一定で負担が少ないことがメリットとしてあげられます。ここでの比較は、例えば、何かの電化製品を買うときに、リボルビング払いでクレジットカードを利用するのか、それともカードローンでお金を借りて現金で買うのかどちらがよいかということです。
カードローンの金利を考える上で、キャッシングとの比較をする必要があります。ここでいうキャッシングとは、クレジットカードの融資枠のことです。クレジットカードを申し込むと、ショッピング枠とキャッシング枠の2つがカード会社から指定されます。ショッピング枠とは、加盟店にカードを提示することで決済ができる部分です。一般的に、利用可能額のことを枠と呼びます。キャッシング枠とはATMでカードを入れることで現金を引き出せるサービスのことです。
ローンカードの金利について考えてみましょう。そもそも、カードローンとローンカードは名前が反対になっただけのように見えますが、両者は違いがあります。ローンカードとは、主にクレジットカード会社や信販会社が発行する貸し付け専用カードのことです。クレジットカードのキャッシング枠が独立したものと考えることができます。クレジットカードのキャッシング枠と同様の審査が行われているため、ある程度安定した雇用状態でないと発行するのは難しいと言えます。ローンカードは、消費者金融に抵抗がある人たちに人気があるようです。
カードローンと消費者金融では、さすがに金利の面で大きな差があります。カードローンはどれだけ高くても金利は15%程度となっています。一方消費者金融では利息制限法ギリギリの18%で営業している所がほとんどです。これは、両者がターゲットとする顧客も資金の主な利用目的もあらゆる点で相違が見られるからです。しかし、傍目から見ればお金を借りるという点で、カードローンと消費者金融は共通しています。では、この金利の差は何だといえるでしょうか。
カードローンとは現在は消費者金融など幅広く用いられています。会員にカードを発行し、金利を対価に融資を行うシステムが共通しています。しかし本来カードローンは銀行が直接行うものを指しています。銀行のカードローンは、主にその銀行に預金する顧客のに向けて提供しているものがほとんどでしたが、最近では、その銀行の口座が不要なケースも見られます。また、キャッシュカード、クレジットカード、カードローンが一体となったカードを発行してサービスを提供する銀行もあります。